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□ かしこい住宅購入のイロハ ～その5～
「住宅ローンの金利タイプの選び方は？」
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今回は住宅ローンの金利タイプの選び方について
お話したいと思います。
住宅購入の際に資金計画を立てるにあたり、
検討するべき重要な要素として、
「借入金額（頭金の額）」や
「返済期間」のほかに、
「金利のタイプ」があります。
この3つの要素によって、
毎月の返済額や返済総額が大きく左右されます。
住宅ローンの金利は大きく分けて
「固定タイプ」
「変動タイプ」
の2つに分けられることは
ご存じだと思いますが、
ここで改めておさらいをしておきます。
固定タイプには、
「フラット35S」のように、
借入当初5年間・10年間と、
それ以降の金利が変わる「段階金利タイプ」と、
「フラット35」のように、
全期間の金利が変わらない
「完全固定タイプ」があります。
変動タイプには、
一般的には年に2回金利が見直される
「変動タイプ」と、
3年・5年・10年といった一定期間は固定金利で、
その後の金利タイプを選択できる
「固定金利期間選択タイプ」
があります。
一般的に金利の大きさは、
完全固定 ＞ 固定金利選択 ＞ 変動
となりますが、
最近は変動より固定金利選択のほうが
金利が低かったり、
そのようなキャンペーンを
行っている金融機関もあります。
商品の仕組みが金融機関によって
異なる場合がありますが、
このような金利タイプの違いをふまえたうえで、
どのように資金計画を考えていけば良いのでしょうか。
単純に考えれば住宅ローン以外で、
返済期間中に金利が変わり、
返済額も変わる買い物はあまり無いので、
金利も返済額も変わらない
固定タイプを選べば資金計画も
立てやすくなると思いますが、
実際は、固定タイプの金利は
変動タイプより高めで、
毎月の返済額が大きくなるので、
比較をしてしまうと
低金利の恩恵を受けられる
変動タイプも良いように見えてきます。
現状は、
1990年代後半から20年くらい
低金利が続いています。
「この先も今のような低金利は続くはずがない」
という固定派と、
「必ず金利が上がるとは限らない」
と考える変動派の意見両方がありますが、
どちらの意見も正しいとも間違っているとも言えず、
この先の金利の事は誰にもわかりません。
実際の相談の中でも、
固定派の方と、
変動派または固定期間選択派の
両方の考え方の方がいらっしゃいます。
色々なお話をしたうえで、
明確な意見・考え方をお持ちの場合には、
その意見を尊重して資金計画を作っていきますが、
「どうしたら良いかわからない」
という場合には、いわゆる
「ミックス返済」
をおすすめしています。
予測が不可能で
どうなるかわからないものについて
どちらか一方に決める博打を打つよりも、
どちらに転んでもいいようにしておいたほうが、
長い返済期間を考えると良いのではないでしょうか。
割合は半分ずつでなくても
6:4や7:3などにして、
毎月の返済額や返済総額を確認したうえで
計画を立てていけば良いと思います。
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