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おはようございます、東京相談室の川井です。
本年もどうぞよろしくお願い申し上げます。
最近はライフプランのご相談で、
「住宅ローンの見直し」
が多くなりました。
コロナ禍で家計の見直しを考えるご家庭が多く、
家計の中で最も大きな固定費である住宅ローンは、
見直しをして返済額が下がれば大きな効果があります。
住宅ローンの見直し＝借換
とお考えの人が殆どですが、
実は借換をせずに見直しをすることも可能です。
今回は、借換前に検討してほしい、
住宅ローンの条件変更についてご紹介します。
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【話題のニュースから】
住宅ローンの借換前に検討したい【条件変更】とは
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以前は、住宅ローンの借換えを検討するのに
3つの基準をご案内していました。
１．残りの返済期間が10年以上
２．ローン残高が1,000万円以上
３．借換前後の金利差が1%以上
ところが低金利が定着した現在では、
これらの要件を満たさなくても借換のメリットがあります。
今のローンが固定金利の人は、
同じ固定金利の住宅ローンで少しでも金利が下がるのであれば、
トータルの返済額をどの程度圧縮できるのか
シミュレーションしてみることがお勧めです。
また、最近の住宅ローンは団体信用生命保険（団信）が
非常に充実しています。
「がんと診断されたらローンが半額になる」
「病気で1カ月以上仕事を休んだら、
休業期間中はローンの支払いが免除になる」
など、働けなくなった時の保障が手厚いのが最近の団信の特徴です。
借換して金利は殆ど下がらないけれど、手厚い保険（＝団信）に
加入できるのであれば借換の価値がある。
と考え借換を検討する人も多いです。
反対に、
現在【変動ローン】や【当初固定金利の変動ローン】を
組んでいる人は、
「借換をしても金利は1%も下がらない」
「固定金利に借換すると金利が上がるのでメリットを感じられない」
という状況も多いです。
住宅ローンの借換えには費用がかかりますし、
申込には公的書類等の準備や審査などの手間もかかります。
お金と時間をかけたのに見合うだけのメリットがない、
という人は【条件変更】という住宅ローンの
見直しを検討しましょう。
実際に、最近条件変更でローンの金利が下がったり、
当初固定金利の期間を延長できた人が多くいらっしゃいます。
条件変更とは、
今の住宅ローンの契約内容を変更することです。
たとえば、
現在金利1.2%の変動ローンを組んでいるが、
この金利を1%に下げてもらう。
現在、10年当初固定金利0,8%の変動ローンを組んでいて
間もなく10年が経過するが、さらに10年間、
同じ0.8%の金利を適用してもらう。
というような契約内容の変更です。
この条件変更は、
他の金融機関でローンを組み直す借換とは異なり、
費用を大幅に節約できます。
2万円～3万円くらいの費用で条件変更ができる金融機関が多いです。
また、手続きの手間も殆どなく、
郵送で完結する金融機関も多いです。
コロナ禍で家計のことを心配してでしょうか。
最近は、条件変更を快く引き受けてる金融機関が
多いように感じます。
まずは銀行の窓口に出向いて、
金利や当初固定期間などの条件を変更できないか
相談してみることをお勧めします。
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